金融監(jiān)管總局與國(guó)家發(fā)展改革委牽頭建立的小微企業(yè)融資協(xié)調(diào)機(jī)制有了新進(jìn)展。金融監(jiān)管總局副局長(zhǎng)叢林10月14日在國(guó)新辦新聞發(fā)布會(huì)上透露了協(xié)調(diào)機(jī)制的具體運(yùn)行方式，解答了誰(shuí)來(lái)做、怎么做、達(dá)成什么目標(biāo)等關(guān)鍵問(wèn)題。
協(xié)調(diào)機(jī)制的建立只是第一步，接下來(lái)的落地工作才是真正打通普惠金融“最后一公里”的關(guān)鍵。業(yè)內(nèi)專家表示，商業(yè)銀行需成立專班以協(xié)同外部資源，推動(dòng)協(xié)調(diào)機(jī)制更好落地。同時(shí)，為進(jìn)一步打通商業(yè)銀行敢貸、能貸、愿貸的堵點(diǎn)卡點(diǎn)，監(jiān)管部門還需持續(xù)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展督導(dǎo)，推動(dòng)其優(yōu)化激勵(lì)約束機(jī)制，將盡職免責(zé)落到實(shí)處。
打通惠企利民“最后一公里”
“近期，我們將召開(kāi)專門會(huì)議來(lái)部署這些機(jī)制。”叢林在會(huì)上透露。
關(guān)于誰(shuí)來(lái)做的問(wèn)題，叢林從國(guó)家層面和地方層面兩個(gè)維度進(jìn)行了介紹。叢林表示，在國(guó)家層面，金融監(jiān)管總局和國(guó)家發(fā)展改革委牽頭，相關(guān)部門和銀行機(jī)構(gòu)共同參與，負(fù)責(zé)總體統(tǒng)籌調(diào)度，加強(qiáng)產(chǎn)業(yè)政策、財(cái)稅政策和金融政策的對(duì)接協(xié)同，形成政策協(xié)同的乘數(shù)效應(yīng)。在地方層面，省市區(qū)縣都要建立相應(yīng)工作機(jī)制，做好各項(xiàng)工作任務(wù)在本地的落地。
關(guān)于怎么做的問(wèn)題，叢林坦言，區(qū)縣是最貼近基層、最了解企業(yè)的，是機(jī)制落地見(jiàn)效的重要抓手和基本單元。因此，區(qū)縣工作專班要兩手牽，一手牽企業(yè)，一手牽銀行，組織相關(guān)委辦局、街道、鄉(xiāng)鎮(zhèn)和銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展走訪活動(dòng)，摸排小微企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況和融資需求，宣講惠企助企政策，減少政策和企業(yè)體感之間的溫差，把符合條件的小微企業(yè)推送給銀行，由銀行按照市場(chǎng)化、法治化原則及本行授信審批條件來(lái)授信，為企業(yè)提供資金支持。
在一系列安排部署之下，這項(xiàng)機(jī)制最后希望達(dá)成什么樣的目標(biāo)呢？叢林表示：一是直達(dá)基層，讓低成本信貸資金直達(dá)基層，打通惠企利民“最后一公里”；二是快速便捷，銀行原則上要在一個(gè)月內(nèi)做出是否授信的決定，對(duì)于符合條件的企業(yè)要開(kāi)辟綠色通道，優(yōu)化流程，加快辦理速度；三是利率適宜，通過(guò)節(jié)約信息收集成本、壓減中間環(huán)節(jié)，減少放貸成本和附加費(fèi)用，總體上降低小微企業(yè)的綜合融資成本。
外部資源協(xié)同變得非常重要
監(jiān)管部門和政府部門部署之后，協(xié)調(diào)機(jī)制在商業(yè)銀行的落地工作，關(guān)系到協(xié)調(diào)機(jī)制的實(shí)際效果。
上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室主任、首席專家曾剛對(duì)上海證券報(bào)記者介紹，目前，商業(yè)銀行內(nèi)部對(duì)普惠金融資源的整合度已經(jīng)較高了。例如，通過(guò)設(shè)置專營(yíng)機(jī)構(gòu)、事業(yè)部等進(jìn)行相對(duì)獨(dú)立的運(yùn)營(yíng)管理。
接下來(lái)，商業(yè)銀行還需要做一些專門的機(jī)制設(shè)置，以更好地落地協(xié)調(diào)機(jī)制。曾剛表示，例如，在事業(yè)部下面成立專班，專門負(fù)責(zé)和相關(guān)政府部門溝通協(xié)調(diào)。“在新的協(xié)調(diào)機(jī)制下，外部資源協(xié)同變得非常重要。因此，商業(yè)銀行在原有內(nèi)部事業(yè)部的基礎(chǔ)上，需要成立專班和外部各個(gè)部門協(xié)同，將監(jiān)管部門推出的業(yè)務(wù)政策與銀行內(nèi)部的激勵(lì)機(jī)制結(jié)合起來(lái)，提高政策執(zhí)行效率。”曾剛說(shuō)。
同時(shí)，商業(yè)銀行還需要調(diào)整資源導(dǎo)向。曾剛表示，在考核上，商業(yè)銀行需要進(jìn)一步向普惠金融領(lǐng)域傾斜，以調(diào)動(dòng)基層機(jī)構(gòu)和前線人員的積極性，推動(dòng)一線更多對(duì)接小微企業(yè)的融資需求。
不過(guò)，更多的業(yè)務(wù)下沉和更廣的小微企業(yè)覆蓋面可能會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行信貸成本和風(fēng)險(xiǎn)上升。招聯(lián)首席研究員董希淼對(duì)記者表示，小微企業(yè)存在“兩高兩缺”問(wèn)題（即風(fēng)控成本高、服務(wù)成本高，缺乏抵質(zhì)押物、缺乏政策支持），同時(shí)小微企業(yè)融資“短頻快急”現(xiàn)象突出。商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)展數(shù)字小微金融，獲取多方數(shù)據(jù)和信息進(jìn)行精準(zhǔn)畫像，創(chuàng)新信用評(píng)價(jià)方式，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平，提高服務(wù)效率并降低運(yùn)營(yíng)成本，增強(qiáng)小微金融服務(wù)可得性和商業(yè)可持續(xù)性。
將盡職免責(zé)原則落到實(shí)處
機(jī)制建設(shè)雖在路上，但要真正實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行敢貸、能貸、愿貸，小微企業(yè)金融需求被有效滿足，業(yè)內(nèi)專家認(rèn)為，還有更多挑戰(zhàn)、難題有待解決。
“提升小微企業(yè)金融服務(wù)，關(guān)鍵是給基層信貸人員松綁減負(fù)，營(yíng)造盡職免責(zé)、鼓勵(lì)擔(dān)當(dāng)?shù)姆e極氛圍。”叢林在發(fā)布會(huì)上表示。
董希淼分析，此前盡職免責(zé)難以落實(shí)到位，主要是缺乏明確的、可量化的標(biāo)準(zhǔn)、邊界。如果免責(zé)標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于寬松，容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)；如果標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于嚴(yán)格，則起不到作用。
近期，金融監(jiān)管總局對(duì)原有普惠信貸盡職免責(zé)通知進(jìn)行了修改完善，明確了各類免責(zé)情形。“監(jiān)管部門還需持續(xù)對(duì)銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展督導(dǎo)，通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查、窗口指導(dǎo)、內(nèi)部座談等方式，推動(dòng)商業(yè)銀行進(jìn)一步完善內(nèi)部機(jī)制，優(yōu)化激勵(lì)約束機(jī)制，完善無(wú)還本續(xù)貸各環(huán)節(jié)盡職情形的基本認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。”董希淼表示。
他認(rèn)為，通過(guò)明確盡職免責(zé)的邊界問(wèn)題，將盡職免責(zé)、容錯(cuò)糾錯(cuò)等原則落到實(shí)處，最大程度打消基層客戶經(jīng)理的顧慮，才能讓基層機(jī)構(gòu)和客戶經(jīng)理敢貸、能貸、愿貸。
此外，從業(yè)務(wù)實(shí)操來(lái)看，小微企業(yè)的貸款用途、資金流向等方面，是商業(yè)銀行挨罰單的主要領(lǐng)域。“因此，商業(yè)銀行往往要求小微企業(yè)提供各種資金用途證明材料來(lái)保證業(yè)務(wù)的合規(guī)性，這不但影響業(yè)務(wù)效率，也影響小微企業(yè)申請(qǐng)貸款的積極性。”董希淼說(shuō)。
董希淼建議，金融管理部門可以在賬戶開(kāi)立、資產(chǎn)質(zhì)量、貸款用途、貸后管理等方面優(yōu)化監(jiān)管政策，以讓小微企業(yè)更容易、便捷地滿足商業(yè)銀行的合規(guī)要求，從而更快捷高效地獲得資金支持。
