養(yǎng)老金，關(guān)乎老有所養(yǎng)，牽動(dòng)每個(gè)人的切身利益。
12月12日，人力資源社會(huì)保障部等五部門發(fā)布《關(guān)于全面實(shí)施個(gè)人養(yǎng)老金制度的通知》，自12月15日起，將個(gè)人養(yǎng)老金制度從36個(gè)先行城市（地區(qū)）推開至全國。通知進(jìn)一步明確了相關(guān)支持政策，并就公眾最為關(guān)注的投資產(chǎn)品、提前支取、風(fēng)險(xiǎn)管理等問題，作出了一系列調(diào)整。
產(chǎn)品貨架“上新”，增加更多穩(wěn)定收益品種
所謂個(gè)人養(yǎng)老金，就是個(gè)人自愿參加、市場化運(yùn)營、國家政策支持的補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)制度。個(gè)人自愿在特定賬戶存一筆錢，每年不超過12000元，在享受稅收優(yōu)惠的同時(shí)，還可通過購買相關(guān)金融產(chǎn)品獲取收益。
那么，個(gè)人養(yǎng)老金貨架上的品類是否豐富、能否有較多收益穩(wěn)健的產(chǎn)品，直接關(guān)系到制度的吸引力。
通知要求優(yōu)化產(chǎn)品供給，在現(xiàn)有理財(cái)產(chǎn)品、儲(chǔ)蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)、公募基金等金融產(chǎn)品基礎(chǔ)上，將國債納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍，將特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、指數(shù)基金納入個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄。
“新增的3類均為低風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)的產(chǎn)品，也比較簡單透明，將有利于個(gè)人養(yǎng)老金保值增值，為廣大參加人特別是風(fēng)險(xiǎn)偏好較弱群體提供了更多選擇。”中國社科院世界社保研究中心副秘書長齊傳鈞說。
通知還提出，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)研究開發(fā)符合長期養(yǎng)老需求的個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、中低波動(dòng)型或絕對(duì)收益策略基金等產(chǎn)品。在齊傳鈞看來，這將為下一步提供更多有“利”產(chǎn)品打開空間。
購買程序簡化，強(qiáng)化投資服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)提示
有了豐富的產(chǎn)品，還需簡化流程。通知要求商業(yè)銀行提高服務(wù)的便利化水平，取消了線上購買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的“錄音錄像”要求。
“這將便于參加人‘一站式’購買個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，有助于提高老百姓投資的積極性。”中國人民大學(xué)教授董克用說，經(jīng)過兩年先行實(shí)施，個(gè)人養(yǎng)老金制度已吸引了7000多萬人參加。如何留住客戶、吸引資金，需要金融機(jī)構(gòu)更多發(fā)揮專業(yè)水平，想辦法幫助大家降低投資難度、穩(wěn)定產(chǎn)品收益。
通知提出，金融機(jī)構(gòu)根據(jù)個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)偏好和年齡等特點(diǎn)，推薦適當(dāng)?shù)膫€(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)在與參加人協(xié)商一致的情況下，探索開展默認(rèn)投資服務(wù)。
“對(duì)一些不知如何選擇產(chǎn)品、希望獲得專業(yè)服務(wù)的參加人，就可以通過投資咨詢或默認(rèn)投資的方式解決選擇難的問題。這將考驗(yàn)金融機(jī)構(gòu)的專業(yè)能力和風(fēng)險(xiǎn)管理水平。”董克用表示，“探索”二字意味著不會(huì)一下放開，將根據(jù)實(shí)際情況一步步走，守好百姓養(yǎng)老錢。
通知明確，金融機(jī)構(gòu)要按照規(guī)定做好個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品資產(chǎn)配置公示和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)確定工作。個(gè)人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺(tái)和金融行業(yè)平臺(tái)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，分類展示個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)提示。
提前領(lǐng)取“擴(kuò)圍”，領(lǐng)取方式可變更
通知還增加了提前領(lǐng)取情形，除達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡、完全喪失勞動(dòng)能力、出國（境）定居等領(lǐng)取條件外，參加人患重大疾病、領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金達(dá)到一定條件或者正在領(lǐng)取最低生活保障金的，可以申請(qǐng)?zhí)崆邦I(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金。
領(lǐng)取方式也將更加靈活。參加人可以選擇按月、分次或者一次性領(lǐng)取個(gè)人養(yǎng)老金，并可進(jìn)行變更。
“適度提高制度在領(lǐng)取階段的靈活性和包容度，將有助于減少參加人的后顧之憂。同時(shí)，在積累階段也能讓參與者更有積極性參與，有信心長期投資。”信安金融集團(tuán)中國區(qū)首席養(yǎng)老金融專家孫博說，個(gè)人養(yǎng)老金屬于養(yǎng)老保障體系一部分，主要目標(biāo)是幫助參與者積累更多養(yǎng)老資產(chǎn)，因此要求個(gè)人養(yǎng)老金賬戶的資金除特殊情況外，需封閉到退休后才能領(lǐng)取。
“實(shí)際上經(jīng)過個(gè)人養(yǎng)老金兩年探索實(shí)施，許多人已經(jīng)接受了為自己增加養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的理念。濟(jì)南不屬于先行城市，但不斷有客戶來咨詢什么時(shí)候能擴(kuò)圍。”中國農(nóng)業(yè)銀行濟(jì)南銀河支行營業(yè)部主任孟吉告訴記者，“目前我們這個(gè)網(wǎng)點(diǎn)就有近2000戶進(jìn)行了開戶預(yù)約。等15日全面實(shí)施后，我們將按要求做好服務(wù)，給客戶帶來實(shí)實(shí)在在的利好。”
