4月8日，銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于2022年進(jìn)一步強(qiáng)化金融支持小微企業(yè)發(fā)展工作的通知》(以下簡稱《通知》)，在確保信貸投放增量擴(kuò)面的前提下，力爭總體實(shí)現(xiàn)2022年銀行業(yè)新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率較2021年有所下降。

明確全年工作目標(biāo)

《通知》從總量、結(jié)構(gòu)、成本、制度設(shè)計(jì)等方面對(duì)全年的相關(guān)工作予以明確，并確定了六大方面21項(xiàng)任務(wù)。光大銀行金融市場部分析師周茂華認(rèn)為，這些內(nèi)容主要是在繼續(xù)落實(shí)好此前出臺(tái)的小微、民營企業(yè)一系列支持政策的基礎(chǔ)上，繼續(xù)加大小微、民營企業(yè)支持力度，同時(shí)推動(dòng)支持小微、民營企業(yè)政策機(jī)制常態(tài)化，提升金融機(jī)構(gòu)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。

《通知》緊扣高質(zhì)量發(fā)展和小微企業(yè)紓困恢復(fù)的迫切需要，細(xì)化了對(duì)重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)小微企業(yè)的金融服務(wù)要求。同時(shí)，《通知》進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)，小微票據(jù)貼現(xiàn)應(yīng)基于真實(shí)的資金周轉(zhuǎn)需求，防止通過突擊貼現(xiàn)造數(shù)據(jù)滿足監(jiān)管的小微融資需求。

“突出定向政策反映出目前金融在支持小微、民營企業(yè)方面仍有較大提升空間。”周茂華進(jìn)一步指出，目前我國經(jīng)濟(jì)面臨的內(nèi)外環(huán)境更為復(fù)雜，部分企業(yè)經(jīng)營壓力較大，尤其是抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)弱的小微企業(yè)，政策需要適度發(fā)力對(duì)沖，從而穩(wěn)定市場信心，激發(fā)微觀主體活力。

增強(qiáng)小微貸款可獲得性

招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼認(rèn)為，發(fā)展普惠金融要構(gòu)建和完善多層次普惠金融市場體系。一是要發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)和非金融機(jī)構(gòu)的各自優(yōu)勢;二是要明確大中小金融機(jī)構(gòu)的不同定位。

《通知》明確提出，要完善多層次小微企業(yè)信貸供給體系，并就不同類型的銀行給出目標(biāo)。其中，大型銀行、股份制銀行要進(jìn)一步健全普惠金融事業(yè)部的專門機(jī)制。地方法人銀行則要將服務(wù)小微企業(yè)作為自身改制化險(xiǎn)、轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要戰(zhàn)略方向，切實(shí)加大信貸投放力度，著力提高普惠型小微企業(yè)信用貸款占比。

開發(fā)銀行、政策性銀行要繼續(xù)深化完善與商業(yè)銀行合作的小微企業(yè)轉(zhuǎn)貸款業(yè)務(wù)模式，探索開展對(duì)小微企業(yè)的直貸業(yè)務(wù)。

在增強(qiáng)小微企業(yè)貸款可獲得性方面，《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要加大信貸產(chǎn)品創(chuàng)新力度，支持銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)與國家融資擔(dān)保基金及其合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)有序開展總對(duì)總的“見貸即保”批量擔(dān)保業(yè)務(wù)，為小微企業(yè)、個(gè)體工商戶提供信貸支持，合理分擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。鼓勵(lì)政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)在同等條件下優(yōu)先為小微企業(yè)和個(gè)體工商戶首貸戶貸款提供擔(dān)保。鼓勵(lì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)穩(wěn)步開展小微企業(yè)融資性信保業(yè)務(wù)，對(duì)優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)給予費(fèi)率優(yōu)惠。

延期還本付息政策能較好對(duì)企業(yè)信用進(jìn)行保護(hù)，有利于更好地支持民生發(fā)展。為應(yīng)對(duì)疫情沖擊，人民銀行于2020年6月1日發(fā)布了兩項(xiàng)直達(dá)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的貨幣政策工具，即普惠小微企業(yè)貸款延期支持工具和普惠小微企業(yè)信用貸款支持計(jì)劃，旨在通過適當(dāng)提供人民銀行資金支持，推動(dòng)銀行積極辦理企業(yè)貸款延期還本付息和普惠小微企業(yè)信用貸款。2021年3月24日召開的國務(wù)院常務(wù)會(huì)議，決定將普惠小微企業(yè)貸款延期還本付息政策和信用貸款支持計(jì)劃進(jìn)一步延至2021年底。《通知》要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)要做好延期還本付息政策到期的接續(xù)轉(zhuǎn)換，進(jìn)一步推廣“隨借隨還”模式。

“接續(xù)轉(zhuǎn)換就是避免出現(xiàn)此前小微企業(yè)還本付息支持政策到期后出現(xiàn)斷貸、抽貸等情況，針對(duì)目前小微企業(yè)、民營企業(yè)內(nèi)外經(jīng)營環(huán)境，需要機(jī)構(gòu)繼續(xù)加大小微、民營企業(yè)支持力度，做好此前延后還本付息、直達(dá)政策接續(xù)與轉(zhuǎn)換，從而進(jìn)一步加大小微、民營企業(yè)支持力度。”周茂華表示。

改善金融資源投放不均衡問題

目前我國區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展仍存在不平衡性，《通知》著力改善金融資源投放的區(qū)域均衡性。

《通知》明確，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要發(fā)揮金融對(duì)地方經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的撬動(dòng)作用，積極參與做強(qiáng)地方特色行業(yè)產(chǎn)業(yè)，大型銀行、股份制銀行制訂普惠型小微企業(yè)信貸計(jì)劃，要向欠發(fā)達(dá)地區(qū)的一級(jí)分行壓實(shí)信貸投放任務(wù)，并優(yōu)先滿足轄內(nèi)相對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的信貸需求等。

《通知》強(qiáng)調(diào)，銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要圍繞保就業(yè)保民生任務(wù)，對(duì)新市民、個(gè)體工商戶、依法無需申領(lǐng)營業(yè)執(zhí)照個(gè)體經(jīng)營者的金融需求積極響應(yīng)，提升金融服務(wù)的均等性和便利性，擴(kuò)大金融覆蓋等。

“目前，我國約有3億新市民，這個(gè)龐大群體對(duì)養(yǎng)老托幼、買房租房、醫(yī)療教育等方面的融資需求是巨大的。提升金融服務(wù)供給質(zhì)效，推動(dòng)普惠金融，有助于釋放巨大市場需求潛力。”周茂華表示，同時(shí)可通過金融牽引，帶動(dòng)資源向欠發(fā)達(dá)地區(qū)集聚，促進(jìn)區(qū)域要素的有序流動(dòng)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化布局，帶動(dòng)地方就業(yè)與收入增長，促進(jìn)內(nèi)循環(huán)，提升經(jīng)濟(jì)效率。

《通知》還就落實(shí)“推進(jìn)涉企信用信息整合共享”任務(wù)專題進(jìn)行了部署。董希淼認(rèn)為，對(duì)中央和地方政府來說，重要的是加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，尤其是地方政府要建設(shè)好區(qū)域性的信用信息共享平臺(tái)、大數(shù)據(jù)平臺(tái)，這樣才能真正賦能金融機(jī)構(gòu)。

銀保監(jiān)會(huì)公布的數(shù)據(jù)顯示，普惠型小微企業(yè)貸款連續(xù)4年實(shí)現(xiàn)高速增長，截至2022年2月末，貸款余額19.67萬億元，同比增長22.16%，較各項(xiàng)貸款增速高11.15個(gè)百分點(diǎn)，有貸款余額的戶數(shù)達(dá)到3450.58萬戶。2022年前兩個(gè)月，新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款利率5.57%，自2018年一季度以來保持穩(wěn)步下降態(tài)勢，已累計(jì)下降2.24個(gè)百分點(diǎn)。